Compra de casa (Licença de Utilização) / Emprestimo que fazer? (pág 2)
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Não concordo ctg quando dizes que só vale a pena amortizar tudo de uma vez, pois se fores amortizando vais reduzindo a prestação, vais reduzindo o seguro de vida... e com isto consegues juntar mais algum. Faz algumas simulações para veres a diferença a longo prazo. ( http://www.pedropais.com/creditos/prestacao-apos-amortizacao-antecipada )
Exemplo:
Emprestimo de 40000 a 360meses com spread+euribor de 3%, dá uma prestação de 168,64€. Ou seja 168,64*360 = 60710,4€ que vais pagar no total.
Se amortizares 10000 e ainda faltarem os 360meses, vais passar a pagar 126,48€. Ou seja, 126,48*360+10000 = 55532,8€. Com isto poupas logo 5000€. Dps podes pensar que 168,64-126,48 = 42,16 * 360 = 15177,6€ que consegues juntar com a amortização que fizeste. Por isso, a meu ver compensa sempre fazer amortizações parciais em vez de esperar por uma total.
Quanto à tua questão, a penalização pela amortização costuma ser de 0,5% + imposto de selo... ou seja pegando no exemplo que dei se amortizares os 40000€ do emprestimo, teras de pagar 200€ + IS.
Certo, ai concordo contigo mas terá de ser sempre valores altos para amortizar não compensa amortizar valores ''pequenos'' tipo 3000€ ou pouco mais, digo eu, atenção que não percebo muito desta matéria. Mas a ideia era amortizar tipo 10.000€ ano, na pior das hipoteses 7500€ mas o que era mesmo bom era 12.000€ ano. Na pior das expectativas é pagar em 5 anos no máximo, não queria alongar mais que isso...
Isto é um assunto delicado de discutir de forma genérica...
Não podemos dizer que isto ou aquilo é mais ou menos correcto... Tudo depende de pessoa para pessoa, e principalmente o assunto envolvendo bancos, depende ainda mais de cada um...
Explicando a minha posição...
Vivo no campo...
Onde as coisas são muito menos lineares que nas cidades.
Se comprasse um apartamento na cidade, era dinheiro para o condominio... e pronto.. o resto era para juntar...
Mas neste caso não... O terreno envolvente exige grande investimento constante...
Portanto... Assumi um crédito habitação... e investi na altura de o realizar. Mesmo tendo alguma facilidade em movimentar-me dentro das instituições bancárias da região, optei por pagar a uma pessoa com competências para me auxiliar neste investimento. Para mim isto faz todo o sentido... pois estava a fazer possivelmente o maior investimento da minha vida (a nivel pessoal) e não podia correr o risco de fazer mau negocio!
Julgo ter feito um bom negocio na aquisição de crédito.. pelo menos na altura... portanto não lhe vou mexer.
Assumo prestação mensal como uma obrigação... e o dinheiro a ela destinado nem sequer faço conta com ele... Acho que nem o chego a ver dia nenhum no saldo da conta... LOLOL
Jamais liquidarei esse empréstimo... prefiro investir as poupanças, de imediato nos tais investimentos necessários no terreno envolvente e em melhorias na propria moradia...
Se por alguma razão, mesmo assim conseguir juntar dinheiro (NOT) prefiro investir em DP's ou outros produtos de maior risco (adoro)... e tenho a certeza que qualquer uma das opções, principalmente na conjuntura actual, me darão MUITO mais rendimentos que o liquidar do meu crédito... Alem de que assim fico com dinheiro sempre disponivel... Enquanto que se pagar o crédito habitação, jamais conseguirei outro semelhante...
A acrescentar a isto, tenho ainda outra filosofia......................
Eh pah! Jamais chegarei à idade de fim do crédito... Nem sequer quero! Portanto... alguem hade ficar com a **** às costas.. e não serei eu
Esta é a minha posição relativamente ao crédito habitação... Pagar não! Alargar prazo sim! Boas condições e prestação o mais pequena possivel... e pronto!
Relativamente aos restantes créditos...
Sou uma pessoa que vive muito, mas mesmo muito à base de créditos...
Sempre tive facilidade de crédito... cartões com plafonds grandes.. bla bla bla...
Portanto, uso tudo! Oportunidades são para utilizar...
Agora, estes sim tenho atenção...
Estes são créditos caros... e raramente, mesmo com optimas condições, se conseguem bons negocios...
Como é logico, não gosto de perder o dinheiro... e então tento pagar todos estes com a maior brevidade...
Se quero construir um anexo, não espero por ter o dinheiro para ele... assumo um crédito e faço na hora...
Se durante a noite sonho com uma bicicleta, acordo, pego no cartão de crédito e vou comprar...
A hora de pagar é outro assunto... E tento sempre fazer com que seja o mais breve possivel sem que me gere mais custos...
Agora, viver sem créditos não é para mim... Vivemos num mundo em que podemos morrer a qualquer segundo... e não vou sujeitar-me a morrer antes de realizar uma ideia... Quando morrer, alguem que se aguente com eles...
Da volta a 180º que assusta toda a gente.... Dessa eu não tenho medo... Pois quando isso acontecer, faço como os mais... fujo... e pronto..
Claro está que estou a levar (como custume) tudo ao extremo... e estou a gabar-me em excesso pois na realidade não funciona tudo tão exagerado como estou a dizer... mas é so para fazer entender a minha filosofia...
Agora... não admito! E não admito mesmo! Que ninguem diga ou dê a entender que devo alguma coisa a alguem! Porque felizmente a unica coisa que devo neste momento são 10€ a um gajo a quem pedi para me trazer uma grade de minis ontem e ainda não lhe paguei... De resto... não devo 1 cêntimo a quem quer que seja...
Crédito, jamais pode ser chamado divida...
Não podemos dizer que isto ou aquilo é mais ou menos correcto... Tudo depende de pessoa para pessoa, e principalmente o assunto envolvendo bancos, depende ainda mais de cada um...
Explicando a minha posição...
Vivo no campo...
Onde as coisas são muito menos lineares que nas cidades.Se comprasse um apartamento na cidade, era dinheiro para o condominio... e pronto.. o resto era para juntar...
Mas neste caso não... O terreno envolvente exige grande investimento constante...
Portanto... Assumi um crédito habitação... e investi na altura de o realizar. Mesmo tendo alguma facilidade em movimentar-me dentro das instituições bancárias da região, optei por pagar a uma pessoa com competências para me auxiliar neste investimento. Para mim isto faz todo o sentido... pois estava a fazer possivelmente o maior investimento da minha vida (a nivel pessoal) e não podia correr o risco de fazer mau negocio!
Julgo ter feito um bom negocio na aquisição de crédito.. pelo menos na altura... portanto não lhe vou mexer.
Assumo prestação mensal como uma obrigação... e o dinheiro a ela destinado nem sequer faço conta com ele... Acho que nem o chego a ver dia nenhum no saldo da conta... LOLOL
Jamais liquidarei esse empréstimo... prefiro investir as poupanças, de imediato nos tais investimentos necessários no terreno envolvente e em melhorias na propria moradia...
Se por alguma razão, mesmo assim conseguir juntar dinheiro (NOT) prefiro investir em DP's ou outros produtos de maior risco (adoro)... e tenho a certeza que qualquer uma das opções, principalmente na conjuntura actual, me darão MUITO mais rendimentos que o liquidar do meu crédito... Alem de que assim fico com dinheiro sempre disponivel... Enquanto que se pagar o crédito habitação, jamais conseguirei outro semelhante...
A acrescentar a isto, tenho ainda outra filosofia......................
Eh pah! Jamais chegarei à idade de fim do crédito...
Nem sequer quero! Portanto... alguem hade ficar com a **** às costas.. e não serei eu Esta é a minha posição relativamente ao crédito habitação... Pagar não! Alargar prazo sim! Boas condições e prestação o mais pequena possivel... e pronto!
Relativamente aos restantes créditos...
Sou uma pessoa que vive muito, mas mesmo muito à base de créditos...
Sempre tive facilidade de crédito... cartões com plafonds grandes.. bla bla bla...
Portanto, uso tudo! Oportunidades são para utilizar...
Agora, estes sim tenho atenção...
Estes são créditos caros... e raramente, mesmo com optimas condições, se conseguem bons negocios...
Como é logico, não gosto de perder o dinheiro... e então tento pagar todos estes com a maior brevidade...
Se quero construir um anexo, não espero por ter o dinheiro para ele... assumo um crédito e faço na hora...
Se durante a noite sonho com uma bicicleta, acordo, pego no cartão de crédito e vou comprar...
A hora de pagar é outro assunto... E tento sempre fazer com que seja o mais breve possivel sem que me gere mais custos...
Agora, viver sem créditos não é para mim... Vivemos num mundo em que podemos morrer a qualquer segundo... e não vou sujeitar-me a morrer antes de realizar uma ideia... Quando morrer, alguem que se aguente com eles...
Da volta a 180º que assusta toda a gente.... Dessa eu não tenho medo... Pois quando isso acontecer, faço como os mais... fujo... e pronto..
Claro está que estou a levar (como custume) tudo ao extremo... e estou a gabar-me em excesso pois na realidade não funciona tudo tão exagerado como estou a dizer... mas é so para fazer entender a minha filosofia...
Agora... não admito! E não admito mesmo! Que ninguem diga ou dê a entender que devo alguma coisa a alguem! Porque felizmente a unica coisa que devo neste momento são 10€ a um gajo a quem pedi para me trazer uma grade de minis ontem e ainda não lhe paguei...
De resto... não devo 1 cêntimo a quem quer que seja...Crédito, jamais pode ser chamado divida...
o que estamos a falar aqui é de amortizar ou nao o crédito
claro que há quem possa e quem nao possa, mas quem pode, nem sempre é a melhor opção
Hugo
e eu nao disse o contrario, tal como disse é preciso fazer as contas.
quanto aos beneficios não é só em sede de IRS. pode compensar por exemplo para outras coisas como "taxas de esforço" em termos de subsidios nas escolas e abonos de familia e coisas do género.
tudo tem de ser pensado
quanto às despesas de processamento elas já estão pagas logo no inicio nao podes fazer essa conta, e quanto aos seguros e outros produtos contratados junto com o credito habitação, se nao tivessemos crédito habitação também iriamos contratar esses seguros depois
cada caso e um caso, mas vê por exemplo
Um fulano tem um crédito habitação que ainda lhe faltam 50.000 euros de capital
entretanto ganha um premio de lotaria de 50.000 euros
fazendo as contas
ele tem spread de 0.5 (e há ainda muita gente com menos) mais euribor 0.3 por exemplo, e considerando 0.2 para seguros e outras coisas, tens uma taxa de 1%
achas que ele nao consegue facilmente arranajr um deposito onde ganhe mais?
ele facilemnte consegue depositos bastante acima de 1%, consegue 3% pelo menos, em qualquer banco
ora neste caso mais vale ter o dinheiro no banco a render por exemplo 100 euros de juros mensais e pagar 50 euros de juros mensais do crédito
todos os meses está a ganhar 50 euros e ainda tem 50.000 no banco
se ele paga-se tudo ia ficar sem dinheiro no banco
ia ter de contratar novos seguros para a casa e de vida caso tenha interesse
Não percebi essa das despesas de processamento, eu pago todos os meses 1,83€ de comissão de liquidação da prestação (o que é uma palhaçada).
Quanto aos seguros, só são obrigatórios no crédito... não acredito que dps de teres a casa paga que continues, por exemplo, com o seguro de vida... que a cada ano que passa vai aumentar drasticamente.
O Multi-riscos é normal que continues a ter.
Lá está, tem de ser visto caso a caso... mas não me acredito que haja mta gente que somando todas as variáveis dê uma taxa de 1%.
Tens de contar com cartões de crédito com anuidade que tiveste de fazer para ter redução de spread.
Tens de contar com despesas de manutenção que possas ter no banco onde tens o CH.
Tens de contar com PPR ou produtos similares que tiveste de subscrever para ter redução de spread, produtos esses que noutros bancos poderiam render mais.
Tens de contar com o seguro de vida que para teres redução de spread tiveste de o fazer no banco do CH, e normalmente estes seguros são mais caros. O mesmo se aplica ao multiriscos.
E por aí fora...
E isto só se aplica a créditos feitos há algum tempo.
Eu comprei casa vai fazer em Novembro um ano e tenho spread de 2,5% (por ser uma casa de um banco, caso contrário o melhor que arranjava era de 4%), junta a euribor 3M e dá 2,709% de TAN se for a juntar a comissão de liquidação mais o seguro de vida passo para uma TAE de 3,359%... (por ser casa de banco não havia hipotese de redução de spread com subscrição de produtos) não é facil ter um DP que me dê 3,359% dps de liquidados os impostos. Tinha de ser um DP de 5% TAN.
Mas pronto... é pegar no excel e começar a fazer mts, mts, mts contas e ver se compensa ou não.
E logicamente, pensar se a curto prazo irá precisar de contrair algum emprestimo.
Não percebi essa das despesas de processamento, eu pago todos os meses 1,83€ de comissão de liquidação da prestação (o que é uma palhaçada).
eu paguei despesas do CH no inicio, agora só pago, capital, juro, imposto de selo
Quanto aos seguros, só são obrigatórios no crédito... não acredito que dps de teres a casa paga que continues, por exemplo, com o seguro de vida... que a cada ano que passa vai aumentar drasticamente.
O Multi-riscos é normal que continues a ter.
ter seguro de vida é sempre uma vantagem, as claro que nao é obrigatorio, mas o seguro da casa é o mais caro, no meu caso 3x mais
Lá está, tem de ser visto caso a caso... mas não me acredito que haja mta gente que somando todas as variáveis dê uma taxa de 1%.
lá está depende, mas nos creditos mais antigos não será assim tão dificil, e normalmente é nesses que há mais facilidade de ter dinheiro de parte
Tens de contar com cartões de crédito com anuidade que tiveste de fazer para ter redução de spread. no meu caso tenho o totta light sem anuidade e ainda me dá descontos nas férias
Tens de contar com despesas de manutenção que possas ter no banco onde tens o CH. como disse atrás nao tenho
Tens de contar com PPR ou produtos similares que tiveste de subscrever para ter redução de spread, produtos esses que noutros bancos poderiam render mais. no meu caso também nao precisei de PPR
Tens de contar com o seguro de vida que para teres redução de spread tiveste de o fazer no banco do CH, e normalmente estes seguros são mais caros. O mesmo se aplica ao multiriscos. pago 5 euros de seguro de vida e perto d 17 pelo da casa
E por aí fora...
E isto só se aplica a créditos feitos há algum tempo.
Eu comprei casa vai fazer em Novembro um ano e tenho spread de 2,5% (por ser uma casa de um banco, caso contrário o melhor que arranjava era de 4%), junta a euribor 3M e dá 2,709% de TAN se for a juntar a comissão de liquidação mais o seguro de vida passo para uma TAE de 3,359%... (por ser casa de banco não havia hipotese de redução de spread com subscrição de produtos) não é facil ter um DP que me dê 3,359% dps de liquidados os impostos. Tinha de ser um DP de 5% TAN.
Mas pronto... é pegar no excel e começar a fazer mts, mts, mts contas e ver se compensa ou não.
E logicamente, pensar se a curto prazo irá precisar de contrair algum emprestimo.
eu tenho sprear de 2.3%, infelizmete porque se atrasaram as papeladas para pedir emprestimo, tivesse sido 2 ou 3 meses antes e tinha spread inferior a 1%
de momento nao tenho dinheiro para liquidar o crédito (antes tivesse
) mas se tivesse tinha de fazer bem as contas mas por haver muita gente que nao sabe fazer estas contas é que o país está como está, e nestes tempos não há desculpas para nao andar informado
há tempos deu uma sondagem na SIC que mais de 70% das pessoas com crédito nao sabiam qual era o seu spread e nunca tinha ouvido falar em euribor
como é possivel????????????
depois temos familias portuguesas tal e qual o país, ou seja em bancarrota
Deves ter ficado com vontade de espancar alguém!
Mas confirma isso da comissão de liquidação, posso estar enganado mas acho que não existe um único banco que não a cobre.
EDIT:
Se fores ver o preçário do Santander ( https://www.particulares.santandertotta.pt/ficheros/PRE_FC_20130701.pdf ) na página 12 tens o ponto 14. Comissão de Gestão 1,7€ mensal + IS. Quase de certeza que pagas isto.
Last edited:
é que foi mesmo na altura de subida dos spreads, ainda se viam alguns com 0.29 e 0.50 e de repente subiu tudo
o do meu irmão no mesmo banco e mesmo balcao foi aprovado uns 20 dias mais cedo e teve 1.8% eu já só consegui 2.3%
Quem me dera ter um spread tão baixo, tenho spread de 5,5% mais taxa indexante de 6 em 6 meses.
No contrato diz que para amortização total tem um custo de mais 0,5%, eu acho que compensa pagar o empréstimo no total. Porque se for a pagar a prestação até ao final dos anos que pedi o valor fica-me quase no triplo do que pedi...
No contrato diz que para amortização total tem um custo de mais 0,5%, eu acho que compensa pagar o empréstimo no total. Porque se for a pagar a prestação até ao final dos anos que pedi o valor fica-me quase no triplo do que pedi...
Pois... deves estar com uma TAE perto dos 7% :X Paga isso o mais depressa possível.
Quando referes amortização total, não sei se te refereres mesmo a amortização do valor total em divida ou a qualquer amortização que seja feita. Pq para qualquer amortização, seja ela total ou parcial, pagarás de penalização 0,5% + IS.
O que é IS? Eu se fizer é mesmo parcial, junto 2/3 anos e pago tudo, tudo mais os 0,5% so não sei o que queres dizer com IS?
